保险真的越早买越划算吗？

对保险业务有所了解的朋友应该不陌生，业务员经常会跟你说，现在赶紧买保险，越早买越划算，等年纪大了就涨价了，不划算了等等。事实真的是这样吗，让我们一起来分析一下。

业务员催着你尽早买保险是针对人身健康险这个范畴的。但是像财产险、责任险、信用保险这些根本就没有这样的说法。而人身险一般和年龄，性别有关系。年龄会直接影响投保人购买保险的费率。因为人身险大多在做产品定价的时候，都已经划分好费率等级的了。一般5年划分一个等级。

业务员之所以让你尽早买，应该是为了防止保费上涨，在费率跳到上一级前让投保人先购买。这个优势对长期险来说可能会更明显一点。如果是短期险，一年一买的话，也就不存在“越早买越划算”这种说法了。

我们购买的保险实际上是商业行为，保险公司拿我们的钱去做投资，给我们提供保障。在某种程度上来说，利率与保费是成反比的，这也就是为什么有些人会觉得，之前买保险感觉没那么贵，现在买保险感觉还贵了点。

存款在银行会随着国家的利率浮动，但是保险合同投保后，如果是投保终身的，是按照投保时的定价，不会在保障期内发生改变，但是新购保单、新的产品是保险公司按照新的规则定价，这也是一些保险公司产品停售的原因之一。因为之前购买的产品，利率是按照当时的市场利率定价，如果利率一旦下降，就不可能还按照之前的定价，停售是必然的。

因为健康险产品，考虑到健康问题的发生概率，保险费率的计算和年龄有关，年龄越小，保费越低;年龄越大，疾病发生概率越高 ，保费自然越贵。比如某保险公司的保100种重疾30种轻疾的保险，30万保额，缴费30年保障终身，年缴保费随着年龄增长，区别非常明显，1岁：1170元/年;10岁：1590元/年;20岁：2190元/年;30岁：3090元/年;40岁：4410元/年;50岁：6450元/年。可以发现20岁以下差异还不是非常明显，随着年龄的增长到30岁以后，价格的差异就逐步拉大。

所以从一定角度来看的话晚买确实是不划算的。首先价格确实会更贵一点，尤其是针对50岁以上的老年人，因为老年人发病率和理赔率都非常高，如果价格太低的话，对保险公司而言是没有好处的。

在回到商业保险的经济本质：用确定的钱投资未来不确定的风险。对于我们投资者而言，是花最少的钱获得最大的回报，是所有商业的终极追求，保险也是一样。买保险越早越好，但是到底什么时候是最划算的，我觉得只要你买到合适的产品，对于我们个人而言，都是最划算的。还有流传的一句话，你永远不知道明天和意外哪个会先来，所以与其等待风险来临，倒不如早做准备。