重疾险避坑档案｜福康人生2021，大坑5个，小坑4个

重疾险避坑档案｜福康人生2021，大坑5个，小坑4个

京哥保

1624373880

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

福康人生2021是长城人寿推出的一款返本的不分组多次赔付重疾保障组合，主险为不分组2次赔付的重疾险，可选特定疾病护理保险金，附加两全险提供返本功能。

针对这款产品，分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、多次赔付形态不是首选

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%，因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每组疾病只可赔一次，意味着癌症只赔一次，建议优先考虑带癌症2次的重疾险。

大坑三、返本功能溢价严重

此产品附加险满期金提供70或80岁（投保时选择）返还保费功能，该责任溢价严重。

大坑四、高发重疾缺失

除行业统一定义的28种高发重疾外，此产品缺失严重I型糖尿病引起的增生性视网膜病变，且糖尿病导致单足截肢或导致植入心脏起搏器仅可按轻症赔付，一般产品发生三种情况之一，均可按严重I型糖尿病赔付重疾保险金。

大坑五、产品价格偏高

此产品相比高性价比产品溢价过多，不在合理溢价范围，建议大家慎重考虑。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，合同就会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，合同继续有效。

小坑二、高发轻症病种定义严格

严重的肾盂积水、肾结石或发生意外事故等，病肾已完全丧失功能，就会进行肾切除的外科手术，此产品单侧肾脏切除除外了肾脏萎缩、发育不全引起的手术，一般产品未定义此项除外责任。另外，慢性肾功能衰竭相关指标异常需持续180天才可赔付，宽松的产品指标异常持续90天即可满足赔付条件。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、2种肝部、4种脑部轻症存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种按轻症赔付，赔付比例仅30%；另外常见轻症病种原位癌按原位癌特别保险金赔付，仅赔付20%。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，整体来看，此产品保障坑数较多，且相比高性价比产品，溢价较多，产品性价比一般，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】