震惊！花几万块买的保险只赔1万，告诉你为什么不要轻易买重疾险

为什么在大家脑海里对重疾险的整体印象不佳？公子这两年一直持续关注的一个案例，也许能给我们提供一个答案。

她用思维导图的方式整理了一份自救指南，也可以说是一条死中求生之路。

后来这份自救指南（《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》）在朋友圈大范围刷屏，相信很多人都看过这篇文章，没看过的也可以自己微信或微博搜一下。

在这个小姑娘的自救过程中，有两个细节引发了公子的关注，都是与保险相关的。

以为老母亲给自己买的是份重疾险，却万万没想到是份分红型寿险。

本来想靠着这一笔钱解决自己面临的窘境，结果怎么也没想到，每年交好几千钱的保费，得了重疾才赔1万块！

就像主人公自己的原话一样：现在1万块钱能解决什么问题！！！能看什么大病！！！

好在柱子哥有金融知识，除了爸妈给买的，她自己配置了保险。

被保险公司给扣了个帽子，涉嫌违规带病投保。保险公司打算拒赔！

买的时候什么也不查，等到需要赔了就各种查医疗记录。

不过，好在幸运的是，历经了3个月后，柱子哥最终得到了70%保额的通融赔付。

柱子哥的经历绝不是个例，事实上很多人都被重疾险坑了。

公子作为资深的保险业从业人员，怎么今天要“铁锅炖自己”？

而且某些不怀好意的人出于销售的目的，会将重疾险无限简化，把重疾险夸得太花乱坠。

而这，也就是为什么我不建议大家轻易买重疾险的原因。打破信息不对称，在购买重疾险之前一定要清楚下面几点：

自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，

也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样。

但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在些问题，

下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：

毫无疑问，很多人花大价钱买的重疾险，或多或少都存在些问题。

重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的。

但是呢，某些销售人员为了销售方便，把原本复杂的信息简单化，说重疾险“确诊即赔”，

于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态才赔。

条款明确要求180天后还处于某种状态才赔，这显然不是确诊即赔。

重疾险本身就是为了保障对身体健康有极大伤害、且需要长期治疗的病，

别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔，

早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，

而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：

比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：

大家你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？

也正是因为主体保障都一样，所以我们才敢说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。

某些无良销售人员会无视保险对健康的要求，强卖保险。

不用看健康告知，买了保险两年后一定能赔，闹得凶一定能赔。

公子经常会看到这样的情况，明明达到了重疾理赔条件，结果被保险公司拒赔了。

保险公司会告诉你，因为你违法了健康如实告知，属于带病投保，所以拒赔。

52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。

这也就意味着，如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。

所以为了万一，我们在买保险之前，要时刻给自己敲响警钟，

只要你按健康告知的要求操作了，借保险公司一百个胆也不敢拒赔。

这时候，正确的的做法是，挑一些对健康要求比较宽松的保险投保。

保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

少儿XX福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

“这简直是免费的保险啊！”柱子哥她妈妈给柱子哥买得就是这种。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你。

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

以上便是买重疾险的五大坑，但是大家会遭遇的情况形形色色，坑也很多。与其告诉大家什么产品不好，不如给帮助大家划一个重疾险的标准。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

像是癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

买重疾险，买得就是保额。重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，钢铁战士一号，

如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下，建议尽量选上。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这就款：

这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

50种轻症，赔3次，每次45%/50%/55%保额。

50岁前赔付150%的保额，50岁-60岁确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，属目前行业内最高。

如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。

如果首次发生非癌症，比如急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。

30岁男，无忧人生2020 5505元30岁女，无忧人生2020 4940元。

30岁女，加癌症二次是6055，增幅22.5%癌症二次责任稍微高了些。

对无忧人生2020的定位，应该是女性购买为佳的产品。

而且无忧人生2020还有个姊妹款优惠宝，责任上非常像，产品定位也非常像，比较适合女性购买，在此就不多赘述了。

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是目前男性的最佳选择之一。

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

此外，如果在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，买50万保额能赔75万；

20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，

35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；

单从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产品。

首次重疾如果为癌症，间隔3年后，再得癌症赔100%基本保额。

老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费。

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

被接管后成立的大家保险公司后，超惠保是大家保险公司的第一张牌。

30岁女，50万保额，30年缴费，保终身，是4612元，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险到底该怎么挑。

我看过太多重疾险拯救家庭的故事了，也看过像柱子哥这种不行的案例。努力一把，希望能帮到大家

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