到期后返还保费？小心你已经掉坑了

到期后返还保费？小心你已经掉坑了

佳家保

1612517436

很多人买保险的时候，总想着日后如果没有出险，那么多钱交给保险公司岂不是白交了？因此偏爱返还型保险---有事赔钱，无事退款。

真的有这么好的事吗？

其实已经被套路进坑了。

返还型保险就是针对消费者“两全其美的妄想”，保险公司设计出来的套路产品。

今天我们就来八一八返还型保险的黑料，买过的朋友准备好速效救心丸，没有买过的朋友，一定要认真看完，避免日后掉坑。

全文约1500字，预计读完3分钟。

1

首先，需要科普返还型保险和消费型保险的区别。

消费型保险：如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后已交保费等于消费掉了，不会退还。

返还型保险：如果被保险人在保险期间内没有出险，到期可以返还所交保费或者合同约定的金额。

听起来似乎是后者很友好对吧？

事实上，同样条件下，返还型保险比消费型保险贵得离谱。

目前绝大多数传统保险公司的产品都喜欢大力推销返还型保险，常用话术就是“有事看病，无事退钱”，而且还卖得很好。

返还型保险凭啥收费那么贵呢？

为什么保险公司特别喜欢推返还型保险呢？

到底是人性的败坏还是道德的沦丧？

接下来为您揭开返还型保险的黑幕~

2

保险公司收入其实只有两样：

A：保费，就是我们买保险所交的钱；

B：投资收入，用收上来的保费进行投资获得的回报。

支出其实也只有两样：

C：费用支出：主要是经营费用、人员工资等等。

D：保险金给付：保险事故理赔金。

如果买消费型的保险，保险公司的利润=A+B-C-D。

由于返还型保险的保费最后要退给客户，相当于D项里多出了一大笔开支。

保险公司为了不亏本做买卖，只能收取更多的保费去做投资，归根结底，羊毛还是出在羊身上。

我们来看2种最典型的返还型保险，100%全是坑。

（一）返还型意外险：史上最坑的产品种类

之前讲过意外险是非常便宜的，一般两三百块，就能买到100万保额，保意外身故/伤残、意外医疗、猝死、意外住院津贴、航空意外身故/伤残等责任，非常全面。

但是，返还型意外险却是辣鸡中的战斗机。

不仅特别贵，而且保障特别渣。

以市场热销的某返还型为例:

30岁男，保到75岁，15年缴费，每年要2500元。

75岁满期返还保费37500元。

且不说返还型产品的单价是正常价格的十几倍，

这款产品保障责任一共八项，看着挺多，但看下来基本就是“这也不赔那也不赔”。

首先，意外伤残不赔，统统只保全残和身故。

也就是说，要么意外导致人挂了，要么瘫在床上完全动不了了才赔。

缺胳膊断腿？不好意思，不赔。

而消费型的意外险，一般是按照伤残等级，按比例赔付。

缺胳膊少腿这种属于五级伤残，赔60%保额。如果保额是100万的话，就能赔60万。

伤残、全残，一字之差，天壤之别。

其次，意外医疗不赔。

比如打球崴脚、猫抓狗咬需要打疫苗、摔伤烫伤等等，所产生的医疗费用，一分钱都不赔。

而一般消费型意外险有5万的意外医疗额度，这些都能报销。

对职场人最不友好的是，居然连猝死都不赔。

加班这么多，996基本是年轻人工作的常态，没有猝死保障，那我意外险不是白买了么？？？

此外，意外住院津贴也是没有的。

消费型意外险则会保障你，如果因为意外导致住院，一般每天补贴150块，至少饭钱有着落了，不香吗？

看到这里，你还想买返还型意外险吗？

每年交那么多钱，就是看准自己不会出险，图最后返还的保费？

这样的话，不如把钱存银行定期呢，至少还有点利息呢。

（二）返还型重疾险

如果说返还型意外险是战五渣，那返还型重疾险就是别有用心的渣男。

我们用市场上热销的两款返还型重疾险和消费型重疾险对比就知道了。

第一，保费差距2倍多。

同样30岁男性，50万保额重疾险，缴费期20年，保到70岁，消费型每年5550元，返还型12245元。

第二，不保中症。

要知道中症是介于轻症和重疾之间，出险概率是比较高的，医疗费用也不低。

第三，轻症赔付比例低。

只有20%基本保额，而像消费型重疾险，不仅赔付比例高，高发的常见的疾病还可以额外多赔一次，非常友好；

第四，重疾的额外赔付少。

返还型的只赔100%基本保额，而消费型的60岁前发生重疾，直接赔180%基本保额，足足多了80%。

第五，附加保障责任统统没有。

比如癌症的二次赔付、心脑血管二次赔付等等都是性价比极高的保障，而返还型的没有。

甚至“到期返还已交保费”这一点，前提也是未出险，如果发生了理赔，到期是不会返还一分钱的。

返还型重疾险，你说渣不渣？

总结

俗话说：买的没有卖的精。

消费者越是想占小便宜，反而容易吃了大亏。

返还型保险，保费高，保障差，谁买谁掉坑，是真正的“三高产品”！

对于保险公司利润高，

对于代理人，佣金高，

对于消费者，损失高。

如果有人想卖给你返还型的保险，请让他有多远，滚多远。

关于返还型保险的坑就讲到这里，如果你觉得本文对你有帮助，还请多多点赞、转发，帮助更多人建立科学的保险观念哦。

最强意外险挑选攻略来了

买重疾险，小心这四个坑