理财险怎么配置？哪些值得购买？

养老、教育、医疗，是横亘在我们人生面前的三座大山，要跨越这三座大山，光靠赚钱、存钱是远远不够的，我们还要学会理财，让钱生钱。

理财方式有很多，比较常见的有股票、基金、房地产，国债、银行储蓄、保险，都是理财的好方法。

其中保险中的理财险作为安全稳健的理财增值工具，在近几年也越来越受到很多人的欢迎。

2021年也已经过去了一半，在这个8月，有什么性价比高的理财险值得入手呢？奶爸已经帮大家汇总了以下年金险产品推荐，不妨跟着一起来看看：

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年金险产品，这9款产品表现瞩目

1.纯年金产品

对于纯年金产品，奶爸将它们分成两种类型为大家分析：

一类是高领取型产品，即相同投保条件下，它们的年金额度较高；一类是平衡型产品，即高领取、高现金价值的产品。

（1）北京京福颐年：预定利率达4.025%，男性投保更友好

京福颐年是老牌的预定利率达4.025%的养老年金险，因为复利、前期现金价值较高，所以这款产品的年金领取比一般产品更高，适合想要在每年领取更多年金补充养老费用的人群。

但要注意的是，年金开始领取之后保单的现金价值就为0。如果中途退保就不划算了，所以想要用作养老、教育金等固定领钱的朋友可以考虑这款产品。

除此之外，这款产品规定，年金可以在55岁开始领取，如果前期投入比较高，那么可以提前退休，将这份年金用于养老。

（2）大家养多多：两个领取版本可选、投保门槛低

大家养多多包涵两个版本：保证领取版和高领取版。保证领取版保证领取20年，适合追求稳健、身体不太好的人群。而相比之下，高领取版没有保证领取年限，但每年领取的年金更高，比较适合有长寿基因的人群。

除此之外，这款产品的投保门槛很低：无健康告知，最低500元起投，可以满足大多数打工一族的投保要求。

（3）长城金彩一生：保障期限可选定期、领取更灵活，保额可递增35%

金彩一生可选保障至80岁或终身，意味着年金可以领取到80岁。同时在我们80岁时会给付一笔祝寿金，男性可领基本保额的10.68倍，女性可领基本保额的13.01倍。

另外这款产品的起领时间为60岁，但是从61岁起，领取的年金按基本保额的5%递增，一共递增7年，在第8年开始就能领原来的135%年金。

再加上这款产品4.025%的预定利率，如果选择终身领取，那么被保人越长寿，累计领取的收益会比同类产品高出不少。

以上就是高领取型的年金险推荐了，接下来奶爸继续跟大家分析关于平衡型年金的内容。平衡型年金开始领取后保单还会有现金价值，即开始领取后也能退保拿到一笔钱，保单会更灵活一点。

（1）富德生命领多多：年金领取选择灵活、罹患恶性肿瘤可退保

领多多年金领取的可选方案有很多：6个起领年龄，40/45/50/55/60/65岁，最早40岁可领；4个领取方式，终身领取/终身领取PLUS/定期领取/一次性领取，组合起来有24个领取方案，且可在首期年金领取钱转换，领取选择更灵活。

但是要注意的是，这款产品开始领取年金后虽然保单有现金价值，但不允许退保；除非被保人罹患了恶性肿瘤，保单则允许退保补充治疗费用，这种情况下允许退保。还是比较人性化的。

（2）中荷金生有约：最长30年缴费、起投门槛低

金生有约非常适合想要储备养老金的工薪阶层，起投门槛年交2000起，月交最低500元，除此之外这款产品最长可以30年缴费，缴费期限越长，缴费压力越小。

另外这款产品保证领取20年，如果在保证领取期内身故，保险公司会将剩余的保险金一次性给到受益人，不用担心亏本。

（3）横琴臻享一生：年金领取高、可选长期护理保障

这款产品的年金领取也很高：奶爸以30岁男性投保，年交10万，交5年，60岁起领来计算，横琴臻享一生每年给予的年金大约是7.3万元左右。

但是需要注意的是，保证领取的年金领完后，就不再对身故进行保障了，这样能让我们在开始领取时尽可能多领钱。

除此之外，这款产品还可以选择长期护理保障，担心后期罹患大病后康复治疗费用不足的，可以附加上这项保障补充。

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2.可附加万能账户的年金险

可附加万能账户的年金险跟纯年金的区别在于：可附加万能账户的年金险有二次增值的机会，年金可以在万能账户里持续增值，当然，万能账户的收益是不确定的，但也会有保底利率。

（1）光大光明一生：能对接养老社区、灵活度高

光明一生最长30年缴费，能够最大程度地减轻缴费压力。有3个起领时间选择，领取较灵活，保单支持加减保，领取的钱如果暂时不用可以存进万能账户二次增值，无论是领取还是使用，保单都较为灵活。

最大的亮点是能够对接光大永明旗下的养老社区，最低30万保费即可获得入住权，入住门槛低，中端消费者同样能享受到不一样的养老生活。

（2）国富瑞利年金：起领时间非常早、额外给付祝寿金

这款产品能在第5个保单年度起领取年金，可以说是短投快领的代表，比较适合一些晚年投保的中老年人。

除了年金，瑞利还会额外给予祝寿金，被保人80岁仍生存，保单会给付已交保费，被保人可以获得更高的收益。

（3）恒大金状元：教育、创业一条龙的教育金

金状元也是年金险市场上比较有名的教育金，投保年龄在0-10周岁，是专门给孩子设计的年金险。

孩子从15岁到21岁的高中、大学期间每年都能领取教育金，到25岁、30岁的年龄节点，会分别给付100%保额的创业金和满期保险金。

这款产品比较适合为孩子规划好日后的大笔资金支出的人群，提供从教育到创业的保障。

最后，我们再来回顾这9款年金险的特点：

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增额终身寿险、两全险，这8款产品很优质

增额终身寿险理财的一个特点在于它能够灵活支配资金。但是不同缴费期限，增额终身寿险的收益会有差异，有些产品长期缴费收益更高，有些产品短期缴费收益更可观。

奶爸将增额终身守寿险分为适合长期缴费和短期缴费两类。具体内容不妨接着往下看：

1.和泰增多多：保单灵活、中长期缴费收益更高

增多多的保单使用很灵活，一般增额终身寿的加减保会有一定的限制，例如限制加减保次数、时间和金额，但增多多的加减保门槛很低，100元起、不限时间、次数和频率。

除此之外，这款产品很适合中长期缴费，一来收益更高，二来能有效减缓缴费压力，很适合有稳定收入的中产阶层长期持有、规划养老。

2.爱心守护神2.0：支持年金转换、额外保障航空意外身故

守护神2.0相对于旧版本升级了不少地方：

一是增加了养老年金转换权，在被保人60-70周岁之间， 可以将寿险保单里的现金价值投入到爱心人寿指定的年金险，之后按合同约定领取养老年金。

二是增加了航空意外身故保障，被保人如果因航空意外身故/全残，额外给付当年年度有效保额，相当于给被保人加多一份航空意外险。

另外这款产品的收益也进行了升级，相比旧版，长期缴费的返本速度更快。

3.弘康金满意足臻享版：投保门槛低、收益高

金满意足臻享版在投保规则、保障内容和收益方面都很有竞争力。健康告知宽松，对于高血压、糖尿病和结节三类疾病、近期检查异常情况等都没问询，很适合身体异常的朋友投保。

同时这款产品的内部收益率无论长缴还是短缴都能更快地达到3.49%的顶峰利率，10年缴更是在40岁就超过3.4%，收益水平很高。

另外这款产品的最大亮点在于它支持隔代投保，投保关系范围相对更加广泛。

在了解以上几款适合长缴的增额终身寿险之后，接下来我们不妨来了解一下适合短缴的产品有哪些：

1.横琴传世壹号：增额比例较高、支持年金转换

传世壹号的复利增额比例达到3.8%，对比市面上3.5%或3.6%比例的产品来说，这个增值比例比较高，增值速度比较快，后期的现金价值也会比较高。

同时这款产品的保单使用也很灵活，除了可以加减保、保单贷款以外，也可以转换为年金险，满足被保人稳定拿钱的需求。

2.鼎诚增多多闪电版：投保门槛低、增值比例市场罕见

增多多闪电版最大的亮点是增额比例高达4%，增额终身寿市场非常罕见的增值水平，增额比例越高，保额增值速度越快，身故金会很高。

增多多1000元起投，最低100元/月，投保门槛较低。但是要注意的是，这款产品不支持加保，比较适合有充足的预算的人群。

但它也同样支持转换年金险，如果在后期想要有一笔稳定现金流的朋友可以使用这项权利。

3.弘康利多多：投保门槛低、现金价值高

利多多的投保条件很宽松：最高可投年龄延长至75岁，1-6类职业都可投保，健康告知只有1条。保单灵活度上也不差，加减保、保单贷款、减额交清都有。

在收益方面，这款产品的现金价值很高，前期回本快，后期IRR能达到3.49%，增长速度稳定，收益很不错。

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以上就是关于增额终身寿险的选择和推荐了，那么接下来奶爸还要跟大家聊聊关于两全险产品的选择：

1.恒大万年禧：增额比例高、特色增值服务丰富

万年禧的增额比例达到3.98%，同样排在市场的第一梯队，增值速度越快，满期返还金和身故金越高，后期到收益也很可观。

除此之外这款产品的特色增值服务很丰富，有医疗险可选责任，达到一定保费，还能获得就医绿通、入住养老社区、信托对接等服务。

2.横琴金满意足：保障期限选择多、保单使用灵活

金满意足的生存满返金是到保障结束时就能给付，结合这款产品短则20/30年，长则70/105周岁的保障期限，生存满返金最早能在保单的第20年给付，且不同的保障期限，能够满足被保人不同的理财需求。

短期则给子女做教育金、创业金，长则给自己投保，规划养老、资金传承等。除此之外，金满意足支持加减保，保单使用也较为灵活。

最后来总结一下8款增额终身寿险的特点：

奶爸总结

虽然市面上的理财产品有很多，但是在如今监管和经济下行的大环境中，理财险市场是在不断变化的。

受到经济市场的影响，就算是今天还在特卖的产品，或许过些日子又会立马下线，例如曾经辉煌的、预定利率达4.025%的年金险。

如果有理财储蓄的需求，想利用理财险来作为资产稳健增值的工具，可以考虑以上奶爸给大家推荐的产品。当然各种产品的保障内容又不尽相同，还是要根据自身的需求来决定。