健康险思考（下）：实处着手，保障老人健康、跟进医保和医疗

高龄健康保险主要是针对身体健康但年龄在60周岁以上的老人，以补充实际医疗费用与社会保险保障的差额。一般地，健康保险的承保年龄多为3周岁以上、60周岁以下，个别情况下可以放宽到0~70周岁。

启发一：保司、产品的“保险+服务”做好老人的健康保障计划

老人群体是特殊群体，却不一定匹配特定疾病。因为人们都会变老，老人一般所患疾病并非特定疾病。老人群体是弱势群体，一定需要、想要接受合理诊疗，需要被灌输培养健康生活方式，还需要医疗、保险的人文温度。

对于老人群体、个体也可能患的特定疾病，与一般常见疾病必须从产品端划清界限么？常常有人担心：医疗保险或者商业健康险的理赔规程，既有被动欺诈也有主动欺诈。商保行业、企业的逐利性是最好保证，但有瑕疵。

可以预见：有的保司、产品会将上述两类疾病分得清些，有的保司、产品则偏不这样处理，这就是不同的承保习惯。任何保司都无法做到“大而不倒”。笔者认为：同场竞技，别人超过去，你就倒了。用户跑掉，也倒了。

关于承保习惯及承保习惯的养成逻辑，有一种猜测是：处于理性、感性考虑，保司、产品对老用户有感情，面对传统应拒保的情形，甘愿想办法继续接受附条件承保。时间上，毕竟用户过去一直交保费、无出险或出险少；空间上，用户未来可能集中出险、连续出险、大额出险。

如果保司、产品干脆利索地拒绝承保，哪里还有“信用”？如果保司、产品干脆利索地予以承保，什么实力“保证”？笔者想到一种可行帮助是绿色通道：要给这个通道变成一座座平台、一个个医生，要赋予其合理诊疗、合理控费的重大功能意义。通过优秀推荐、选择去缓解。

关于打通“保险+服务”闭环，体检机构可以为保险行销赋能量，主要卖双向信息给保司、用户，其次卖信赖关系给保司、用户，体检机构将是全生态链条里的重要一环。

“保险+服务”当然要为健康管理服务收费，怎样去说服用户？医养结合是一条路径。笔者认为：将医养结合与医疗护理严格区分，仅留有一定重合空间，是比较合适的。

启发二：医疗险产品的一支队伍，强力缠绕在医保待遇、支付上

一方面是强力缠绕医保，对医保政策范围内的医疗费用，采取1:1复制“免赔额、报销比例、封顶线”，使医保、商保共付后的效果仍满足“补偿性原则”，目的是避免灾难医疗费用发生。另一方面是强力缠绕医保，对医保政策范围外的医疗费用，采取1:1模仿“免赔额、报销比例、封顶线”。通过这两方面的“有限承保”使自己活下去，直接随享用医保动态调整浮动。

在此基础上，关于定制化保单：使用户可选保障范围（门诊、住院；疾病、费用、药品）、可选医保目录内外、可选若干家医院诊所。保司、产品将可取消条款与不可取消条款结合，来促成丰富的、事实上的定制化产品供给，依赖设计、运营的管控来为续保条款赋能。

启发三：医疗险的“补偿性原则”决定了医疗控费的目标较有限

医疗险支持医疗服务费用盘子合理发展，根据“补偿性原则”与赔付率杠杆，控费过低不利于健康险保费规模发展。如果保司、产品不单单依赖保费营收，那么健康管理、疾病管理哪个更值钱？患者为“治未病”多花钱是哲学观念。笔者认为：还是有实现空间的。毕竟健康融于万业，衣食住行都是广义的健康管理。医疗险对健康管理看得更透彻。

笔者认为：疾病险与医疗险或许没有明确边界。既有疾病险中，有对住院期间每日费用给付约定金额的，限额终止。这种疾病险，加上一些主动控费、加上一些健康管理、疾病管理的主动服务，也就和医疗险没大的、本质的差别了。

鉴于医疗服务复杂性，医疗控费是玄而又玄的。一是保司、产品不让外界知道控费水平；二是样本太多，无从辨认。每当医疗技术取得新突破，相关医疗费用上台阶。医疗险就在新高度平面内合理控费，综合运用一般购买战略购买。