国寿鑫福临门年金保险15年后能拿出来吗？

国寿鑫福临门是中国人寿保险公司旗下的一款年金险产品。年金险产品约定只要投保人按时给付保险金，在保单满15年后是可以拿出来的。

在选择一款年金险产品的时候，我们不仅要关注它的保障责任，产品的收益率以及万能账户也是不容忽视的。

那么关于国寿鑫福临门这款年金险产品，它的具体表现怎么样？产品的收益高不高？不妨接着往下看，奶爸告诉大家到底值不值得买！

关于这款产品的详细测评，奶爸将从以下几个方面进行展开：

|基本信息

|收益演示

|奶爸总结

基本信息

奶爸已经帮大家将产品的基本信息汇总到以下表格中，具体情况接着一起来看看吧！

（1）投保规则

鑫福临门年金险为60周岁以下的人群提供保障，投保年龄比较宽松。保障期限为15年。交费方式有两种可以选择：月交或者年交，但是只限制可以10年交，不太利于收益的增长。

（2）保障责任

鑫福临门的年金领取规则是这样的：

从保单的第五年开始领取，第5年开始每年领取100%年交保费，看似能领取的年金很高，但是仔细一看，其实就是相当于缴费的后5年把前5年所交保费拿回。

在保单的第三个5年阶段，合同约定每年可以领取已交保费的50%年金，直至第15年领取满期金100%保额。

另一方面，这款产品的身故保障比较差。如果被保人在15年的保障期内身故，这款产品也只能赔付已交保费。

同时在保单的前5年内，这款产品是无法领取年金的，也就是说身故保障的金额就是已交保费，这样的身故保障也就没什么意义了。

（3）其他保障

鑫福临门年金险约定可以附加一个叫鑫尊宝（庆典版）的万能账户，保底利率为2.5%，要注意的是，2.5%的保底利率是保单上最低保证的利率。

关于保底利率的问题，在这里奶爸要跟大家强调的是：一般情况下，万能账户有两个利率：一个是保底利率，另外一个是现行结算利率；

在我们结算每月收益的时候，要先看现行结算利率，如果现行结算利率比保底利率低，就要按照保底利率去计算收益。

收益演示

奶爸以30岁的男性，年交5万保费，缴费10年，保障15年来进行收益的演算实际结果如下：

经过奶爸的测算，在年交5万，缴满10年以后，投保人所需缴纳的保费累计达到50万，综合算出来的IRR仅有1.64%，这个收益率可谓比银行存款还不如了。

奶爸总结

由以上的分析我们可以看到，鑫福临门虽然是大公司旗下的一款保险产品，但是它的保障责任却很一般。

在主险的收益方面，1.68%的收益率也不见的这款产品有多优秀。虽然附加的万能账户保底2.5%，比较不错。

但是从长期的收益来看，随着国家无风险利率的下行，很可能5年后万能账户的收益就不到4%了。