如何给家庭买对保险不踩坑？

很多朋友说起来要买保险，但是其实对保险并不了解。

有时候星光君也很困惑，你说大家去菜市场买个菜都想东挑西挑，顺便再砍砍价，但是面对保险，为什么很多很贵，又很坑的产品都毫不犹豫的购买了呢？

当然也不是怪大家，保险，再怎么说也是一种集合了法律，概率，金融，医学等等很多方面的金融产品。大家作为非专业人士，自然不可能要求大家有很强的分析能力。

但是星光君一直觉得，最基础的保险知识大家还是要具备的。

只有自己懂了，才不会被别人轻易忽悠。

很多朋友买了不合适的产品，这当然不是大家的本意，但是大家其实要是具备了一点最基础的保险配置原则，相信以后别人很难“坑”到你！

所以今天的内容，我们重点来解决这样一个问题：

如何买对保险不掉坑，用最低的保费配置全面的保障呢？

首先，需要了解正确的保险配置思路，清楚各个险种的职能和作用，然后从需求出发搭建好家庭财务的防火墙。

01 住院医疗险

医疗险，顾名思义，就是针对发生在医院的费用进行报销。一般含有门诊保障的医疗险，费用通常较高，保障性价比一般，这里我们主要说说住院医疗险。

住院医疗险就是针对住院产生的医疗费用，无论大病小病，可以按照合同约定，拿着发票去找保险公司报销。

需要注意的是，保险公司只会报销合理且必须的治疗费用。

举个栗子：在器官移植中，器官费用是不能报销的，但因移植产生的住院、检查、用药可以报销。其保障范围可以包括疾病、或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。

很多人常常有一个误区，认为已经加入了医保就不再需要住院医疗险，实际上大错特错。医保的报销额度和范围等都有限制，属于国家基础的福利保障，保障范围广泛但是保障力度不够。

住院医疗险是医保的有力补充，可以用来覆盖那些：

1）意外导致的住院费用

2）大额（几十万以上）的住院费用等等

住院医疗险保额高、保费低，和医保一起构成我们最基础的保障，身体健康状况允许的情况下，建议给自己和家人都配上。

02 重疾险

重疾险简单理解，就是一旦患了合同约定的重大疾病，保险公司就按照合同赔付保额。

至于这笔钱你用来做什么，无论是去看病还是环游世界，保险公司不关心，反正钱会直接付给你。这一点，与住院医疗险的报销制是完全不同的。

重疾险的保额，除了要覆盖直接治疗费用，还要考虑未来的康复和疗养费用以及生病期间的收入损失等间接费用。

重疾的保额计算公式：保额=大病平均治疗费用 + 康复疗养费用+1-3年收入补偿 - 社保可报销的平均额度

一般来说，一线城市的重疾保额最低买到50万以上比较合适。

重疾险和住院医疗险搭配使用的话效果会更好，这样即使是生一场大病，不仅不用花一分钱，还能得到一大笔补偿。

无论谁得了大病都要看，所以家里的大人和孩子都需要配置重大疾病保险。

老年人因为年纪较大，买重大疾病险的保费非常高，很容易出现交的保费最终比保额还高，所以通常不建议配置，可以考虑通过医疗险和防癌险进行保障。

03 寿险

所有险种里，寿险的责任是最清晰的：

身故（或全残）赔钱；

两年后自杀也赔（因为研究表明人一旦有了自杀的念头是扛不过两年的）。

寿险最大的作用就是在被保障的人不幸身故后，能给家人留下一笔钱，可以用来偿还债务、维持生活，防止家突然垮掉。

通常来说，寿险分为终身和定期两种，一般家庭买定期就行。

给家里的经济支柱配置20到30年的定期寿险，保障家庭责任最重的这些年就可以了，比如到孩子大学毕业、房贷等大额债务还清以后。身上担子轻了，就不太需要寿险了。

寿险的家庭保额计算公式：需要买的保额=身上背负的责任 - 现有的流动资产；再按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多谁多买点。

总之一句话，寿险，给经济支柱配置定期保障即可。

04 意外险

医疗险和重疾险保的都是健康风险，也是我们内在的风险，而意外险顾名思义，保的是“意外”。

一般来说包含意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销这三个部分的责任。

那保险公司对“意外”是怎样定义的呢？

四个要素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

不满足这四个条件，意外险一般都是不赔的。

比如：自杀，这是主观上的，非外来因素，所以不赔；再比如：猝死，很多人会奇怪猝死不也是意外吗？但通常来说，猝死都是由心脑血管疾病导致，所以不赔；还比如：中暑，这个其实是可以避免的，所以也不赔。

为了顺应市场需求，现在很多的意外险也开始附加猝死保障，但是得额外加钱。

另外，意外伤残的赔付一般按残疾比例赔，1到10级。

最严重的1级赔保额，最轻微的10级赔1/10的保额，其他类推；所以意外险的保额，可以适当买高一点，价格也不贵。非常适合给全家人配置，包括孩子，老人。

最后一张图小结一下：

住院医疗险保费低、保额高，和医保搭配可以最大程度覆盖医疗费用，是家庭成员的最基础保障。健康允许的情况下，建议人手一份。

寿险和重疾的保费和年龄有关，越早买越便宜，之后每年的保费和第一年的保费一致。越早买，就能花更少的保费保障更久的期限。而且建议买长期，锁定长期保障。

意外险保费通常和年龄无关，建议一年一买，每年调整。

好啦，关于纯保障型险种的核心点，我都一一梳理清楚了哦，是不是你也明白了呢。

那么大家在之后的生活中都可以按照这样的思路去判断，哪些保险是必要的，哪些是不需要的。

当然保险很复杂，星光君也很难用一篇文章全部和大家讲清楚，大家可以多多关注我们公众号，之后我们也会为大家科普更多防坑小技巧以及正确的投保指南哦！

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