三胎政策对保险行业有什么影响？

原标题：三胎政策对保险行业有什么影响？

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三胎政策出台的背景

5 月 31 日，为了应对人口老龄化，中共中央政治局决定，将实施三胎政策，鼓励一对夫妻生育三个子女并给予配套支持措施。

实际上，这次国家不仅颁布了三胎政策，为了鼓励人们多生孩子，还打算治理天价彩礼的乱象。会议强调：要加强适婚青年婚恋观、家庭观教育引导，对婚嫁陋习、天价彩礼等不良风气进行治理。而这一切的背景，是 2020 年，我国出生人口为 1200 万，再创历史新低。

第七次全国人口普查结果显示：

1）我国总人口14.1亿，低速增长，“十四五”时期将负增长，老龄化、少子化、不婚化三大趋势加速到来；

2）老龄化加剧，从人口红利期转入人口负担期；

3）劳动年龄人口大幅下降，经济潜在增长率下降；

4）少子化加剧，新出生人口大幅下降；

5）家庭小型化、不婚化成新趋势，2020年家庭户规模降至2.62人；

人口因素变化缓慢但势大力沉，影响重大深远。生育政策调整是最根本、最重要的供给侧结构性改革之一，它直接决定着未来十年、二十年社会的走势。

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三胎政策对保险行业的影响

国家在发布“三胎政策”的同时，也提出要加强“优生优育、普惠托育、教育公平、生育保险、税收和住房政策”等一系列配套措施，但目前还只是规划层面。与此同时，民众对这个政策的反响也非常热烈，在某个网络调查中，明确表示不会生三胎的人有20000多人，而表示计划或愿意生三胎的仅有2000多人。

舆论的普遍共识是，精英富裕阶层生育三胎的动机和意愿最强，中产和一般收入阶层、农村人口生育三胎的概率相当之小。

不论大家的观点如何，基于中国庞大的人口基数，三胎政策一定会在未来对中国人口和经济基本面产生不可忽视的影响，作为社会稳定器的保险行业，也必将因此出现几大变化：

一、保险客户数增加

二胎政策为国家带来每年数百万的人口增额，三胎政策虽然会出现边际效应递减，但一定会导致出生人口的增加，这将直接带来保险客户数的增加。

二、养老保险将得到进一步发展

七普数据使得国人对中国老龄化速度之快、幅度之大大为震惊，对未富先老以及老无所依的恐惧感也急剧增加，越来越多的年轻人群开始提前规划自己的养老生活，希望通过商业养老年金保险和增额终身寿险等产品，降低将来退休后的养老金替代率，保证晚年生活品质；另一方面，国家也在大力推动长期护理保险产品的开发和普及，为疾病和失能老年人提供人性化的护理服务，保证老年人的生活尊严；而三胎政策也可能推动高净值人群的财富分配和精准传承需求，三种因素的相互叠加将推动养老保险的快速发展。

三、保险在家庭财务和教育规划方面的作用将大大增强

网络上曾有人总结出在一二三线城市一个孩子从出生到大学毕业的累计花费，最低也需要上百万人民币，教育成本已成为中国居民家庭最大的开支之一。与此同时，中国居民的家庭负债率也高居不下，房贷车贷已经成为中产家庭难以绕开的两座大山，家庭可支配收入的承压迫使中产家庭在理财、股票、房产等领域寻求额外收益，并提前规划孩子的教育资金和发展方向，而保险作为家庭财务结构中的压舱石，其对冲风险、对抗通胀、强制储蓄、稳健确定的属性，正日益受到越来越多中产家庭的青睐。

四、推动保险产品的研发创新

有需求就会有创新，三胎政策将会产生一批大龄产妇和五口之家，这将引导保险行业在细分市场的需求洞察和产品创新，针对大龄产妇的个性化保险产品，以及汇集全球优质医疗资源的中高端医疗和家庭团体保险产品有可能得到快速发展。另一方面，面向中高收入家庭的以保险产品为基础的健康管理服务也将得到长足发展。

以上只是三胎政策对保险行业影响的部分预测，其实保险与我们每个人的生活都息息相关，随着国家三胎政策配套措施的不断推出，相信保险行业将会不断发现创新突破点，从而为健康中国美好愿景的实现，提供坚实保障。