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朋友在一次单位组织的体检中，被检查出左侧乳房有一个异物，吓得她立马就想给自己买份保险。若有个万一，不至于拖累家人。然而保险不是你想买就能买的。每个人都要通过“准入考试”，即健康告知，不符合条件就买不了。朋友被除外承保了，即乳腺相关疾病或并发症导致的治疗不赔。她气不打一处来：“我一个女人，乳腺不保！什么破保险我不买了！”

这几年，乳腺类疾病肆虐，号称“红颜杀手”的乳腺癌，发病越来越年轻化，占了所有40岁以下患者的20%，每年全世界有高达20万年轻女性被诊断出乳腺癌。

（来自2018年最新的全球肿瘤统计数据，扎心了老铁）

除了乳腺癌，乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤...也很常见。针对这些疾病，保险公司会给出对应的处理结果。今天，慧赔哥就针对这些疾病，让大家看下相关保险产品的核保处理，供参考。

01 已经患有乳腺疾病，还能买到实惠的保险么？

在投保健康险时，都有“健康告知”（简称健告）这一环节。保险公司得看你是不是健康，如果有异常，会不会增大出险概率。（防止你带病投保，骗保）

不符合健康告知的，有的保险公司支持核保，即对身体异常部分进一步审核、计算风险。

不同的疾病及程度会对核保造成不同的结论。针对乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤、乳腺癌，这四个情况具体分析。

通常保险公司经过审核会有以下五种核保结论：标准体、加费、延期、除外、拒保。

标准体：健康体可以直接买。

加费：用比普通人高的费率去买（比如多交20%的钱）。

延期：需要经过一定时间观察再决定是否承保。

除外责任：以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理

赔。

拒保：不能买了。

重疾险和医疗险健康要求严格，身体有异常不是很好买。意外险，也有需要健告的情况，但基本能正常生活的自然人都可以买。寿险，健康告知相对比较少，重点看有没有问及相关疾病。

02 患有乳腺疾病，怎么买重疾险/医疗险？

（1）乳腺增生

乳腺增生：主要是乳腺上皮和纤维组织增生，一般认为发病与卵巢内分泌失调有关，当雌性激素分泌过多时会刺激乳腺组织过度增生。现在生活压力大、熬夜加班、不规律，很多人容易内分泌失调，激素分泌不规律。所以增生很常见，小姐姐们还是要多注意身体。它即非炎症又非肿瘤，恶变率极低，买保险不用太担心。

买重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，大概率可以直接投保，无需进行告知。但如果伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外/加费/延期。

医疗险：健告要求往往比重疾险严格，乳腺增生看增生性质的严重性，一般除外责任。

（2）乳腺纤维瘤

乳房最常见的良性肿瘤，肿瘤细胞体积均匀一致，排列紧密，有包膜。癌变的几率也很小，也不会转移，但纤维腺瘤细胞复制能力强，会在原地不断生长。这就像葡萄串中长出了另一串问题葡萄，它有袋子包着跑不出去，但会在袋子里不断复制，将袋子越撑越大。是否要治疗，和年龄及肿块大小有关，若发病年龄在35岁以上，且肿块大于2厘米，建议手术切除。

买重疾险、医疗险，具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况。某些保险，如果手术切除超过1年，且被确诊为良性的话，可以直接买。如还未切除，就需如实告知，由保险公司来判断是否能买。

（3）乳腺结节

摸一摸，会有小硬块、会移动，但它不是一种疾病，而是一种症状。像刚说的乳腺增生、乳腺纤维瘤都属于结节这个症状。

有良性和恶性之分，良性比如：乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等；恶性比如：乳腺癌和乳腺肉瘤。

买保险也看良恶性，参考的检查资料需要更详细。看近半年或一年的乳腺彩超，结节有无长大、有无血流、有无钙化，以及是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。或进一步根据乳腺BI-RADS分级来判断，其实就是一种乳腺影像诊断分类评估方法，共分为6级。

看不懂没关系，一般体检报告上都有写，不清楚也可以直接问医生。保险公司对乳腺结节把控比较严格：

买重疾险：乳腺结节在3级及以下，能买但多是除外责任；4级及以上，大概率拒保。

买医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，BI-RADS 4级及以上，拒保。

（4）乳腺癌

这个疾病就好比葡萄里（小叶癌）或葡萄枝（导管癌）上，长了变异的小葡萄（癌细胞），它们很调皮，会到处乱窜找营养吃。

一般通过各种手段（手术、化疗、放疗、内分泌、靶向等等）来阻止、消灭它们生长。

预防乳腺癌，最好的办法就是定期筛查，比如：临床乳腺检查（CBE）、乳腺钼靶 X 线检查（MAM）、乳腺超声检查（BUS）、乳腺核磁共振成像（MRI）。

这个时候重疾险、医疗险已经买不了了。

这里总结下：

有乳腺增生、结节、纤维瘤，并不就意味着一定会发展为乳腺癌，不用太过焦虑，调整心态，必要接受治疗检查就好。更重要的是，趁还能买一份保障，赶紧买一份安心。

我是郝优赔，一个从业近十年的保险er，无论是理赔法律咨询还是理赔法律协助......总之，任何关于保险理赔的问题都可以找我哦。


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