保险真的可以花多少赔多少吗？

之前和大家介绍过，慧赔哥是一名从业近十年的保险行业从业者，在近十年的保险生涯中，我接触过不少保险消费者对保险怀有“无所不能”的认知，其中不少人都以为保险可以做到花多少赔多少。那么，保险真的可以做到花多少赔多少吗？

今天，慧赔哥就通过一则案例和大家聊聊。

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案例简介

2019年11月，王先生在朋友处购买了一款意外险，购买时朋友告诉他遭遇了意外事故，保险公司就能赔付。2020年4月，王先生在洗澡时因意外摔倒导致锁骨骨折，在医院住院治疗了近20天。住院期间花费了不少医药费，但因为有医保，所以王先生只自行承担了9000多元医药费。

（图片来源：pixabay）

想到自己之前在朋友手里购买的意外险，王先生打算找保险公司进行理赔。按照保险公司的要求提交好材料后，王先生最终只收到了不到5000元的赔款。王先生对这个赔付金额非常不满，内心有个疑问：难道不是花多少赔多少吗？

针对王先生的疑问，保险公司理赔人员和王先生解释：保单条款上有明确规定只报销当地社保目录里范围内的可报销费用，王先生所花费的9000多元中有5000多元是自费自理的费用，这个费用保险报销不了。王先生仔细看了遍保单和条款，第一次理解了这条规定的意思。

实际上，在医疗费用的理赔当中经常会出现王先生这种情况，那我们到底要怎么识别保单的赔付规则呢？

（图片来源：pixabay）

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保险条款规定有差别

目前市面上对于医疗费用的条款主要分为以下两类：

/1/ 对被保险人在治疗期间实际支出的符合当地（或保单签发地）社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除免赔额和被保险人已从其他途径获得的补偿后，按照约定比例给付医疗保险金；

/2/ 对被保险人治疗期间实际支出的合理且必要的医疗费用，保险公司在扣除免赔额和被保险人已从其他途径获得的补偿后，按照约定比例给付医疗保险金。

（图片来源：pixabay）

以上两款条款规定就代表了两种赔付规则：

第一种就是上面王先生遇到的情况，保险公司需要根据就医当地/保单承保公司所在地的医保目录来进行核减，医保目录范围内的医疗费用才属于可报销费用；

第二种情况则是普通的保险消费者所理解的“花多少赔多少”，当然我们还要确定下保单特别约定或者免除责任当中，是否另外规定了要核减非医保费用和某些特定费用（例如伙食费交通费护工费等），若有此规定，还是没办法全额补偿我们的经济损失。

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从理赔角度考虑如何选购保险产品

目前对保险消费者来说，除了长期重疾险寿险之外，短期医疗险也是必不可少的刚需品。保险市场上医疗险比比皆是，到底如何选购适合自己的医疗险呢？

（图片来源：pixabay）

根据上面所说的条款差异，目前短期医疗险大致可分为小医疗和百万医疗：

/1/ 小医疗：保费便宜，需要核减非医保费用，医疗费用保额较低（不超过几万元），免赔额同样较低（一般100元左右）；

/2/ 百万医疗：保费相对较高，赔付合理必要的医疗费用，一般规定保单年度累计免赔额1万元。

因此慧赔哥建议，这两种医疗险最好是都购买。若花费金额较小，直接在小医疗保险下进行索赔；若花费金额较大，可以先在小医疗保险下申请赔付，后期此商业险赔付金额也可以抵扣百万医疗险的免赔额（除非保单有特殊约定）。

举个例子，若出险人因疾病进行住院治疗，花费了10万，在社保报销了4万元，还剩余6万元费用由个人承担，可以先在小医疗报销1万元（假设小医疗疾病住院保额为1万元），则可以抵扣百万医疗的1万元免赔额，可以在百万医疗保单下获赔5万元。

最后，慧赔哥还想提醒大家：大家在购买各类保险产品时，不仅要睁大眼睛仔细查看保险条款，发生事故进行理赔也要讲究先后顺序哦！