保险名词解析：等待期与犹豫期

谨慎购买保险，要开始于认识保险的专业名词。懂了这些专业名词后，你才能理解条款所约定的事项。今天我们来谈两个很接近的词语：等待期和犹豫期。

免责期或观察期又称等待期，是健康类保险的特有条款。指健康保险中，由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在保险金的申请和给付条款中一般都要加上等待期的约定，时间长短不一样，短的只有3-5日，长的可达90日，比如在疾病保险大保单中都明确规定，从被保险人患病开始，到约定的等待期间届满以前，从保险人处，不能获得任何给付。

例如您购买了一份住院健康保险。根据保险公司的保险合同规定，免责等待期，一年期住院健康险为30天，重疾险为90天。这就意味着您购买此款保险后因疾病30天以内住院，是不受保险保障的，无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病，也无法得到赔偿。

值得注意的是，不同保险公司免责期的期限规定是不一致的，最长和最短的有可能相差数倍。

同样，如果您手上有两份健康保险可以供您选择，一份的免责期为30天，一份为60天，那么您选择哪个呢？一般来说肯定选择30天的更为划算，特别是那些只保障一年的健康类保险，相当于您的实际保障期限前者为11个月，后者为10个月。

根据保险法规定，投保人在购买保险后，有10日的犹豫期。在犹豫期内，如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合，可以解除合同，全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说，犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是，如果过了犹豫期退保，往往会按照正常的保单计算第一年现金价值，损失会很大，因为保险公司需要提取各种费用。

例如您通过保险代理人推荐，购买了一份住院健康类保险，年缴1000元。但是您拿到保险合同后，找朋友仔细研究了下，发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的，认为不是很划算，于是想退保。那么在10日内您退保了，保险公司全额返还您1000元。而如果超过10日后退保，保险公司只会返还您现金价值部分，大概为400元左右，两者相差很大。

大家通过这个案例会发现，第一，对投保人来说，犹豫期是很有意义的，要尽快退保，不然就相差很多退保费用。第二，仔细研究保险合同就是犹豫期里最重要的事情，判断是否有不相符的需要退保。因此，活用犹豫期条款，可以让我们在挑选保险产品的时候，选择性更多，挑错也没事，在10天内赶紧退保就行。所以我们要活用免责期规定，挑选购买免责期最短的健康险。同时保险事故在免责期内保险事故是不赔偿的，因此对于健康来说，早投保比晚投保好，比起身体不健康，在身体健康时投保更好。