别给“老人意外险”贴上道德标签

担心治疗费用给家人添麻烦,少数老人在摔倒时会讹诈好心人。这种不和谐的现象有望随着老人意外险的推广而减少。新快报记者昨日从广州“银龄安康行动”启动会获悉,明年起,年满60周岁的广州特困户籍老人和常住老年人将可享受24小时不限地域的意外伤害保障。广州推出老人意外险并非首创,去年北京市已经推出该险种,一些城市也陆续跟进效仿。这些举措均由政府从不同的经费渠道中买单,老人在发生意外伤害时,或可以领取一次性的赔偿金,或可以享受到医疗和护理补贴,这样的保险机制可以让老人的晚年生活更有保障。几乎每一个城市推出老人意外险时,都打出了鼓励好心人敢扶老人的招牌,甚至堂而皇之地将老人意外险称为“摔倒险”。
从一定意义来说,这种说法有一定的合理性。仓禀实而知礼仪,物质条件可以奠定道德坚实的社会基础,见倒不扶担心被讹从另一个角度反衬出老年群体保障的缺失。但是客观来说,老年人因为身体机能的衰退,更容易发生意外伤害,并且很多的意外都是不可避免的,尤其是社会公共生活中,意外引发的关联权益冲突,通常成了共同不可承受之伤。基于这些客观的风险,社会对待老人变得尤其敏感,让老人们变得“惹不起”,从而敬而远之,老年人也因此处处不便。如老人摔倒不扶的纠结,既是道德的风险,同时也是老年人权益的风险。老年人摔倒需要有一个治疗与护理的补偿机制。
此外,相对于道德的危机,老人公共服务中的种种歧视更值得关注。比如,乘车、出游、乘机等社会活动中,老年人处处受阻的现象不胜枚举。去年,国内一位84岁的老人搭乘飞机时,被航空公司要求填写说明单,单子上写明如果自己死在飞机上,则航空公司不负责任,即所谓的“乘机死亡免责书”。这些歧视,核心症结是老年人有别于常人风险,缺少有效的平抑机制,在服务中对责任的推诿。老年人受歧视不止让尊严受伤,也使得一些应受到的服务,遭遇到风险的壁垒。如老人意外伤害的赔偿,一直都是制约养老机构发展的重要因素,相对于养老服务的低收益,意外伤害高额的赔偿往往都是得不偿失。
同时,一些养老机构看人打发,经营服务“选老人”。养老服务缺少风险分摊机制,客观上造成了老年人有钱都买不到服务的尴尬。老年人作为特殊的群体,其因机能退化产生的客观风险,具有对风险保险机制更刚性的诉求。尤其是老龄化社会到来,很多的风险都将转化成医疗、照料护理的需求,这是最现实的经济成本问题。所以,别给动辄给“老人意外险”贴上道德标签,单纯给扶不扶“解套”不是老人需求的正选。针对老年人必然发生的意外伤害,需要有完整的保险体系,一是个体生活中风险的补偿机制；二是针对向老人提供服务的机构,如养老院、旅行社等,提供服务中可能发生风险赔付的保障机制。政府应当加强与商业机构之间的合作,通过财政补贴、社保支付、社会捐赠、彩票公益基金支付等方式,实现老年人投保的全覆盖。