深圳一家三口如何理财规划人生

代先生，今年31岁，大学本科学历，是一家公司部门经理，家住深圳市。妻子，今年29岁，某公司职员。家里有一个一岁的小孩。代先生月收入约9000元，每月公积金1000元，有3万元年终奖。妻子月收入5000元，每月公积金500元。家庭月收入合计为14000元。每月日常生活支出约2500元。家庭目前有现金及活期存款13万元，两套自住房，目前市值在180万左右。保险方面，夫妻俩都购买有五险一金。无商业保险。

理财目标：

1、计划为孩子准备教育成长金。

2、购买合适的商业保险。

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财务分析

代先生刚过而立之年，家庭年收入约20万元，在深圳基本属于中等偏上收入水平，由于没有任何负债，总体财务状况比较健康。每年总支出为3万元，有17万元的结余，结余比率为85%，远高出一般家庭30%的平均线。代先生可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入，达到财富增值的目标。从代先生现金和活期存款账户余额，可以得出13万元的流动资金过多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。

理财建议：

1、应急资金准备

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和预期年化收益性之间平衡利弊。代先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约1万元合适。其中3000元继续存活期存款，另7000元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，预期年化收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

2、风险管理和保险规划

足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。代先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，代先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买10万元的分红险和10万元重大疾病保险。

3、准备孩子教育金计划

代先生孩子半年后出生，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。可以选择教育险和基金定投的方式积累该笔资金。

在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，可每月基金定投900元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定预期年化收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般预期年化收益率预期在6%左右，根据财务计算器可计算出18年后至孩子读大学时，账户金额可积累到35万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。