中等家庭到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础?

案例：

刘小姐：我今年26岁，在某大型民营企业工作，年收入9万元左右;老公33岁，律师，年收入20万元。我的工资收入上升空间不会太大，但老公的事业空间还是较大的。

我俩有小车一辆，价值20万元左右，已购全保。目前尚未购房，月租房费1800元，加上养车费，合计月生活开销6000元左右。双方家庭无负担，目前手上有存款30万元，未做任何投资。

未来3年内我想生小孩，也想购买一套商品房，但由于房价太高而一直没有下手。请问理财师，我们目前的家庭理财存在哪些问题，需要怎样去改进?且以我们目前的家庭状况来看，到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础?

一、财务分析:

根据刘小姐提供的家庭状况，应该是处于家庭形成期，未有小孩;家庭年总收入达到29万元，属于家庭收入较丰裕一族;家庭生活支出仅占总收入的24.83%，尚属合理支出;储蓄率达到75.17%，算是比较高了。

以目前的家庭状况来看，主要存在的问题为:家庭无任何风险保障，特别是作为家庭主要收入来源的先生缺少必要的风险保障;没有将现有的资产进行合理的配置。所以只要合理做好理财规划，完全可以在三年内实现安居乐业，享受天伦之乐，为创造以后的幸福生活打好基础。

二、理财建议:

(一)家庭保障:目前家庭没有任何的保险保障措施。建议以重大疾病保险、定期寿险、意外保险为组合，为家庭做好风险保障，而先生的收入是家庭收入的主体，保险资源亦向先生倾斜。

(二)住房规划:南海桂城的楼市的需求刚性大，所以预计桂城的房价向下调整的空间不大。以目前的贷款预期年化利率水平来看，100万左右的楼价(首付20万，贷款80万，贷款年限30年，每月供款3893元)，目前家庭的收入完全可以负担。

(三)投资:刘小姐家庭储蓄率达到75.17%，没有进行任何资产配置，结合刘小姐目前的家庭资产情况，建议可用基金定投的方式建立退休基金和子女教育金(如每月定投2000元，按8%的年预期年化收益率计算，20年后的本息合计117.8万元)，定投多少可根据刘小姐家庭的日常节余来定。