高负担家庭的养老定投规划

郑先生今年36岁，每月收入为1.25万元，年终奖10万元；妻子34岁，月收入8000元，有一个4岁的女儿。已退休的父母与他们生活，父母都有退休工资及基本的社保医疗。郑家是典型的三代同堂中国式家庭。

目前郑先生家每月生活日常开支费用为3500元，小孩开支费用为1000元。家庭现有活期存款20万元，股票14万元，股票型基金5万元，债券型基金2万元。除以上一次性投资外，每月还定投国内指数基金6000元，同时购买了海外定投基金2000元。

目前这些基金定投的市值为10万元。夫妻双方都有社保，在社保之外还购买了商业保险。其中郑先生购买了定期寿险，保额为20万元，每年保费5200元，郑太太购买了终身寿险及重疾险，保额为10万元，每年保费4300元，给女儿购买了重疾险50万元，每年交保费5700元。现有房产两栋，有一套市值150万元的房产自用，该房产还有贷款60万元，每月需还贷3800元。另有一套价值25万元的投资性房产用于出租，每月租金为1200元。每年支付父母赡养费2万元。

郑太太希望女儿高中毕业后就去外国留学，要为女儿准备100万元的教育金费用。夫妇两人都是独生子女，希望在两年内再生育一个宝宝，并能先准备20万元以上的初期教育费用。郑先生明年10月将会被单位委派到国外工作1年。另外，夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。

专家表示郑先生家庭的理财规划需要进行调整。可从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断。

首先是现金储蓄。郑先生是家中工资收入的主要来源，一旦遭遇意外情况，会威胁到家庭的日常生活，应准备好足够的应急资金。对于郑先生家庭来说，应急准备应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，而且要覆盖房屋贷款。按两人目前日常开支3500元/月，小孩支出1000元/月，房贷3800元/月，要准备2..49万～4.98万元为应急准备金。将活期存款20万元，留出5万元作为应急准备金，以活期或货币基金的方式保留，另外15万元可以投货币基金作为出国准备金。

然后在长期保障方面，整个家庭的保障规划比较薄弱，特别是保障比较少，郑先生只买了20万元的定期寿险，建议将保额增加，可以增加定期寿险和重疾险，以保障整个家庭的风险。郑太太虽然不是家庭经济支柱，但是建议也增加保险额为20万～30万元防范风险。小孩的保险保额为50万元，目前足够。建议郑先生为父母购买消费型保险，比如意外险。

至于每月定投基金8000元，可继续坚持，另外再增加每月定投300元的基金即可。建议对基金定投分开账户进行管理，一个账户专用于子女教育投资，一个账户专用于养老。而每年结余的金额可根据郑先生家庭的生命周期和风险偏好再做相应的资产配置，如60%投资风险高的股票或股票型基金，40%投资风险低的


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。