中年三口之家如何投资稳健

案例：李先生，已婚，35岁，私营高管(公司投五险一金)年收入20万，其妻国企工作人员，年收入5万(公司投五险一金)，结婚5年，孩子3岁，日常生活基本开支每月5000元，其中孩子费用2000元，目前家庭资金15万存于定期存款。拥有住房一套无贷款，因房价较高短时间内无购房需求，想对未来家庭资产进行规划。

家庭财务诊断分析

1.收支情况分析：目前家庭总收入每年约25万元，且相对稳定，每年结余较多。

2.资产配置分析：目前家庭资产中，投资品种比较单一，未产生较高投资预期年化收益，只能获得资金保值未能增值。

3.家庭风险保障情况分析：李先生夫妇年收入虽比较可观，但未能做好为孩子及家庭的教育金、养老保险规划。

一：现有资产的理财方案

通过与李先生沟通并进行我行风险能力测评后得知李先生属于稳健型投资者，是可以承担较低及以下风险类型的投资者，适合投资于能够权衡保本而亦有若干升值能力的投资工具。

所以建议李先生可考虑将部分流动资金投资于货币基金中，预期年化收益远超活期利息，能达到4%～5%的预期年化收益率，是储蓄流动资金最好的理财工具。如资金一定时间不用可以改变投资方向，投到银行的理财产品中，最大限度地实现增值。

二：子女教育规划目标

在目前教育费用年年上涨的背景下，尽管家庭收入较可观，但由于开支比较多，为保证家庭的教育经费不被占用，我们建议从现在开始进行教育规划，为将来的教育费用建立专门的账户。储备教育金上可以选择定期定额的投资方式，例如：基金定投、期交类保险。其好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，在市场波动情况下降低投资风险，达到理想目标。

三：退休规划目标

为了保障退休后仍能保持目前的生活品质，我建议从现在开始建立退休金账户。在实际生活中，可根据不同时期合理安排各投资组合的资金比例，从而得到更有效的预期年化收益。由于退休规划期限较长，可以适当投资于较高风险资产，因此我们建议可将部分退休储蓄资金投资于股票、基金定投等金融工具，而不应该大多投资于银行存款产品。然而，为了保证退休资金的安全，我们也建议将资金实行总体搭配，将剩余部分退休资金投资于保险等产品，可以在获得较高预期年化收益的同时控制风险。