三口之家理财规划孩子留学保险不可缺

工行分行张先生是一名注册会计师，事业正处于上升阶段，太太是教师，收入稳定，夫妇俩有一个正上幼儿园的男孩。

总体而言，张先生家庭整体积累能力较强，生活宽裕。目前，其家庭月收入为24000元，月支出9300元，每年保险费和支出24000元。另外，他们在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投资，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年净结余也将增加到19.44万元。预计在未来的5到10年里，张先生的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。

根据张先生提出的购车、预留子女教育费用、本人养老安排等理财目标，以及房产、证券、实业等投资计划，工行理财师分别从理财目标和投资两部分出发作了分析与建议。

短期目标购买新车(20万元)张先生属于爱车一族，但目前的车子还是早些年买的。对他来说，购买自己喜爱的新车不仅可以提高生活品质，更可以获取一种成就感，况且按他目前的经济实力来说也完全有条件这样做。

因此，建议张先生可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。

中期目标孩子留学(月存5000元)目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计约人民币22万元左右，公立学校每年约人民币16万元左右。如果按每年20万元的费用、2%的率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国（留学美国保险攻略）的费用有可能达到每年25万元左右。

张先生若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2.94%，那么，共计需要投入94.4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。

长期目标退休养老(月存3000元)张先生希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。

在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000。