家庭理财须规划顺序

2004年1月8日下午4点，北京公交101车走下一个驼背的老太太，80岁的人，身高从1.6米萎缩到1.5米，拄着拐杖，拖着的行李车上是一框北京晚报。车上妇女叹息说“真不容易”。显然是说老太太卖晚报谋生的情景。这是我拜访客户路上看到的。这样的情景见多了。要是以往，我们是不大会注意的，因为做了保险和理财的工作，对因年老、疾病、或意外而致的无助会非常敏感。一个个遗憾让我们有责任去提醒我们的亲友和见到的人储备和安全的意义，剩下的就由每个人自己去决定。夫妻二人都在外企做经理层十年左右，属于典型的白领，家庭月收入5万元左右。职业稳定，从来沒有跳过槽。假设丈夫和妻子年龄都已40岁，有个14岁的男孩，有自己的房子和汽车。在保险方面，有社保和公司給的保险，但保额和保障情况不详。外企工作的人的共同想法是不知道自己多少年以后在做什么，所以为将来做准备的心理很强。家庭是否支付贷款和日常费用不详。其总储蓄额以全家2万元/月计算，10年积累了240万元。妻子退休时孩子已经29岁，丈夫退休时孩子34岁，所以应该为孩子做保险和理财规划。孩子的用钱高峰是20岁前后，上大学；24岁毕业找工作或留学，同时也要结婚和分期付款买房买车；30岁可能要自己创业。前两个时期是孩子的开支高峰，创业的费用应该由他自己去处理。

银行储蓄：高收入且工作稳定的双职工家庭只要储备3个月的生活费就行，而不很稳定的家庭则应该是6个月。该家庭以每月1万元计算，则银行储蓄是3万元。源源不断的收入可以补充银行存款到6个月的生活费。保险：意外伤害保险和大病医疗的金额的确定是要保证不工作5年的生活费用。如果要看得起大病，其大病医疗险应该50万以上，但40岁以下免体检的上限是主险30万元以下，大病医疗险最高不超过24万元。大病的金额应该以最花钱的肾病（花费在50-100万元之间）等为依据。如果出现大病风险，保险公司提前給付24万元，但主险的保额相应地减少到6万元，而且以后也不可能再投保了，所以必须有另外的寿险组合，即在退休时可以得到一笔退休金，如果退休前身故则家人可获得全额的赔付。保障的金额要分别区分寿险、大病和意外伤害险。如果还愿意增加保障金额，可以再投保一张，应该丈夫多一些，因为这是留給到时已经年老的妻子最后礼物。而妻子的终生首先是留給后人的最后礼物。退休金：应该储备20年的各種开支，从60岁退休时倒算。股票投资：不应超过1/5，而且要投在稳健的蓝筹股上5年以上。因为中国股市的波动性世界著名，所以应该采用定期定额购买方式，以抵消价格波动的风险。